Minikrediet
Het minikrediet is geen consumentenkrediet als een ander
Het minikrediet, zoals het op de markt wordt verkocht, is een voorschot van een zeer klein bedrag dat binnen enkele weken moet worden terugbetaald. Dat is een doorslaggevend technisch punt: wanneer een krediet binnen minder dan drie maanden terugbetaalbaar is en gepaard gaat met geen of verwaarloosbare kosten, is het uitdrukkelijk uitgesloten van het beschermende stelsel van het consumentenkrediet. Wij zeggen dat liever duidelijk dan waarborgen te laten vermoeden die niet bestaan.
Concreet valt in dat geval het volgende weg: de herroepingstermijn van 14 dagen, het gestandaardiseerde precontractuele informatieblad, een vormelijk correct kredietaanbod en het aanvaardingsformalisme. Wat wel blijft gelden, zijn de algemene regels inzake handelspraktijken en het plafond van de woekerrente. Wat de reclame als eenvoud voorstelt, is in werkelijkheid een afwezigheid van bescherming.
Let ook op het taalgebruik: zodra de looptijd drie maanden overschrijdt, of er aanzienlijke « kosten voor versnelde behandeling » bijkomen, wordt het product opnieuw een consumentenkrediet en moet het alle verplichtingen daarvan naleven. Omgerekend naar JKP bereiken die spoedkosten over zo’n korte looptijd vaak zeer hoge niveaus.
- Ons gereglementeerde aanbod: van € 5.000 tot € 25.000 tegen een vaste jaarrente van 3,90 %
- Buiten het stelsel van het consumentenkrediet bij < 3 maanden en verwaarloosbare kosten: geen herroepingstermijn van 14 dagen
- De « kosten voor snelle toekenning » wegen zeer zwaar in verhouding tot de werkelijke looptijd
- Wij verkiezen een gereglementeerd expreskrediet zodra dat mogelijk is
De kenmerken
Het afwijkende stelsel
Minder dan drie maanden terugbetaling en geen of verwaarloosbare kosten: het product valt buiten het toepassingsgebied van de artikelen L.312-1 en volgende. Geen enkele van de gebruikelijke beschermingen van het consumentenkrediet is dan van toepassing.
De werkelijke kostprijs
Kosten van 10 € op 100 € geleend gedurende drie weken vertegenwoordigen op jaarbasis een aanzienlijke kostprijs. Het bedrag in euro lijkt onschuldig, de overeenkomstige rentevoet is dat niet.
Het kettingeffect
Het grootste risico is niet één op zichzelf staand minikrediet, maar de opeenvolging: men leent om het vorige terug te betalen. Dat is een klassieke aanleiding tot een dossier van overmatige schuldenlast.
Onze positionering
Wij zijn tegelijk kredietgever en makelaar. Ons werk bestaat er eerst in na te gaan of een gereglementeerd krediet, beter beschermd en vaak goedkoper, aan uw behoefte beantwoordt.
Hoe gaat het in zijn werk?
Meet de behoefte in euro en in dagen
Een kastekort van tien dagen vóór het loon is iets anders dan een behoefte van 2.000 €. Het exacte cijfer bepalen voorkomt dat u langer leent dan nodig.
Put de kosteloze oplossingen uit
Een onderhandeld toegestaan debetsaldo, uitstel van een vervaldag bij een schuldeiser, dringende hulp van het CCAS-sociaal centrum van uw gemeente: die pistes kosten vaak niets en verdienen het om vóór elk krediet te worden nagegaan.
Vergelijk met een gereglementeerd krediet
Onze simulator becijfert een klein klassiek krediet. Als het bedrag en de looptijd het toelaten, biedt het expreskrediet u veel meer waarborgen.
Lees elke kostenlijn
Kosten voor de spoedoptie, dossierkosten, uitstelkosten: tel ze op en zet ze af tegen het geleende bedrag en de looptijd. Dat is het enige cijfer dat telt.
Onze aanpak van zeer kleine bedragen
- Wij zeggen u wanneer u niet moet lenen: soms is dat het beste advies
- Wij verwijzen naar een gereglementeerd krediet in plaats van een afwijkend product zodra dat mogelijk is
- Wij wijzen op het risico van opeenvolgende minikredieten en de gevolgen daarvan voor het FICP-register
- Als meerdere kleine schulden zich hebben opgestapeld, onderzoeken wij een hergroepering van kredieten
Veelgestelde vragen
Niet noodzakelijk. Vindt de terugbetaling plaats binnen minder dan drie maanden met geen of verwaarloosbare kosten, dan ontsnapt het product aan het stelsel van het consumentenkrediet en geldt de termijn van artikel L.312-19 niet. Ga absoluut na hoe de overeenkomst wordt gekwalificeerd voordat u tekent.
De controles zijn lichter, maar geen enkele ernstige kredietgever kent middelen toe zonder identificatie of analyse van de bankverrichtingen. Een aanbod « zonder enige controle » moet u alarmeren, niet geruststellen.
Het wordt er bij het afsluiten niet in opgenomen. Een gekwalificeerde wanbetaling op een krediet dat onder het consumentenstelsel valt, leidt daarentegen wel tot een registratie. Herhaalde achterstallen worden hoe dan ook altijd zichtbaar in uw rekeninguittreksels.
Ja, hoofdzakelijk twee: een klein expreskrediet als consumentenkrediet van € 5.000 tot € 50.000, of het begeleide persoonlijke microkrediet, verstrekt samen met sociale begeleidingsstructuren voor inschakelingsprojecten.
Neen. Artikel L.322-2 van de Franse Code de la consommation verbiedt het innen van welke som ook vóór de daadwerkelijke uitbetaling van de middelen. Elke vraag om een « voorschot op kosten » of een voorafgaande « waarborg » is onwettig: het is een klassieke oplichting.
Wij zijn kredietgever en makelaar in gereglementeerd krediet, en onze aanvragen worden van € 5.000 tot € 25.000 onderzocht. Wij onderzoeken liever een financiering die onder het beschermende stelsel valt, of zeggen u eerlijk dat geen enkele kredietoplossing bij uw situatie past.
Behoefte aan liquiditeit?
Laat ons, voordat u een afwijkend product afsluit, nagaan of een gereglementeerd krediet past. Onze aanvragen worden van € 5.000 tot € 25.000 onderzocht, tegen een vaste jaarrente van 3,90 %. Het onderzoek is gratis en vrijblijvend.
Let op! Geld lenen kost geld. Ga na of u de maandlasten kunt dragen voordat u zich verbindt.
