Crédit vert
Commencez par les aides publiques, pas par le crédit
Le crédit vert désigne un crédit à la consommation destiné à des travaux de rénovation énergétique : isolation, pompe à chaleur, chaudière performante, menuiseries, panneaux photovoltaïques, borne de recharge. Quand il finance des travaux identifiés chez un professionnel désigné, c’est un crédit affecté : si les travaux ne sont pas réalisés, le crédit est annulé de plein droit (art. L.312-48), ce qui vous protège réellement en cas de défaillance de l’entreprise.
Mais soyons clairs sur l’ordre des choses. Avant tout crédit, deux dispositifs publics doivent être examinés : l’éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ), prêt sans intérêts distribué par les banques conventionnées avec l’État pour un bouquet de travaux réalisés par une entreprise RGE, et MaPrimeRénov’, aide de l’Anah versée sous conditions de ressources et de gain énergétique. S’y ajoutent souvent les certificats d’économies d’énergie et des aides locales.
Nous ne distribuons ni l’éco-PTZ ni MaPrimeRénov’ — ce serait malhonnête de le laisser croire. Notre rôle intervient après : financer le reste à charge, l’avance des aides versées a posteriori, ou les travaux non éligibles. Renseignez-vous auprès d’un conseiller France Rénov’ ; c’est gratuit et cela peut réduire fortement ce que vous aurez à emprunter.
- Éco-PTZ et MaPrimeRénov’ à examiner en priorité : souvent plus avantageux
- Crédit affecté aux travaux : annulé de plein droit s’ils ne sont pas réalisés
- Financement du reste à charge et de l’avance de trésorerie sur les aides
- Montant : de 5 000 € à 500 000 €, taux annuel fixe de 3,90 %
Les caractéristiques
L’éco-PTZ
Prêt sans intérêts, jusqu’à 50.000 € pour une rénovation globale, réservé aux logements de plus de deux ans et aux travaux réalisés par une entreprise RGE. Il se demande auprès d’une banque conventionnée. Regardez-le avant tout autre financement.
MaPrimeRénov’
Aide de l’Anah, modulée selon vos revenus et le gain énergétique obtenu. Elle est versée après les travaux : d’où un besoin fréquent d’avance de trésorerie, que le crédit peut couvrir.
La certification RGE
La quasi-totalité des aides exige un artisan « Reconnu Garant de l’Environnement ». Vérifiez la certification sur l’annuaire officiel avant de signer le devis : sans elle, les aides tombent et le plan de financement s’écroule.
Le reste à charge
C’est la part que les aides ne couvrent pas. C’est elle qu’il faut emprunter, pas le montant total du devis. Notre simulateur vous donne la mensualité correspondante.
Comment ça se passe ?
L’audit et les devis
Faites établir plusieurs devis par des entreprises RGE. Un audit énergétique oriente vers les travaux au meilleur rapport gain/coût — souvent l’isolation avant le changement de chauffage.
Le chiffrage des aides
Un conseiller France Rénov’ estime gratuitement vos droits à MaPrimeRénov’, aux CEE et à l’éco-PTZ. Vous obtenez alors le seul chiffre qui nous intéresse : le reste à charge réel.
L’étude du financement complémentaire
Nous étudions gratuitement le financement de ce reste à charge, en crédit affecté adossé aux devis. Prêteur et courtier, nous finançons directement certains dossiers et mettons les autres en concurrence sur le coût total.
Signature, travaux, versement
Après les 14 jours de rétractation, les fonds sont débloqués selon l’avancement du chantier. Conservez factures et attestations : elles conditionnent le versement des aides.
Ce que nous apportons sur un projet de rénovation
- Nous vous disons d’aller voir les aides publiques d’abord, même si cela réduit le crédit
- Nous finançons ce qui reste réellement à votre charge, sans gonfler le montant emprunté
- Crédit affecté aux devis : protection légale si l’entreprise ne réalise pas les travaux
- Comparaison de plusieurs organismes sur le coût total, étude gratuite et sans engagement
Questions fréquentes
Notre taux annuel est unique et fixe : 3,90 %, quel que soit le produit — il n’existe donc pas de barème « vert » distinct chez nous. Le seul dispositif à taux zéro garanti par l’État reste l’éco-PTZ, que nous ne distribuons pas. Notre taux s’entend sous réserve d’étude et d’acceptation.
Oui, le cumul entre éco-PTZ et MaPrimeRénov’ est possible, et un crédit à la consommation peut compléter l’ensemble. Attention toutefois : l’addition des mensualités entre dans votre taux d’endettement global.
Parce que l’aide est versée après les travaux, alors que l’artisan demande souvent un acompte puis le solde à la livraison. Le crédit sert alors d’avance de trésorerie : on l’ajuste pour être soldé en partie dès l’aide perçue.
Avec un crédit affecté aux travaux : oui, il est annulé de plein droit si la prestation n’est pas exécutée (art. L.312-48). Avec un crédit sans justificatif : non, vous rembourseriez malgré tout. La différence est majeure sur un chantier.
Les principales aides visent le propriétaire, occupant ou bailleur. Un locataire peut financer certains équipements avec un prêt personnel, mais l’économie d’énergie profitera au logement : vérifiez l’accord du propriétaire au préalable.
Ces équipements relèvent de dispositifs spécifiques (crédit d’impôt borne, prime à l’autoconsommation) avec leurs propres conditions. Là encore, chiffrez l’aide avant de définir le montant à emprunter.
Votre reste à charge est chiffré ?
Faites étudier gratuitement son financement. Et si vous n’avez pas encore consulté un conseiller France Rénov’, commencez par là : c’est notre conseil, même s’il réduit votre crédit.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
