Crédit renouvelable
Comprendre le crédit renouvelable avant d’y souscrire
Le crédit renouvelable, autrefois appelé crédit revolving, met à votre disposition une réserve d’argent que vous utilisez librement, en totalité ou par fractions. La part utilisée se reconstitue au fil de vos remboursements. C’est le crédit le plus souple du marché, et habituellement le plus coûteux : chez la plupart des établissements, son taux est révisable et se situe bien au-dessus de celui d’un prêt personnel. Chez nous, il est fixe à 3,90 %, comme toutes nos offres.
La loi Lagarde de 2010 a fortement encadré ce produit. Chaque échéance doit désormais comporter un amortissement minimum du capital : il n’est plus possible de ne rembourser que les intérêts, mécanisme qui rendait autrefois la dette quasi perpétuelle. La durée maximale de remboursement est plafonnée à 36 mois pour une réserve jusqu’à 3.000 € et à 60 mois au-delà.
Le prêteur doit par ailleurs vous informer chaque année de l’état de votre réserve et vous proposer, dès le premier euro utilisé au-delà de 1 000 €, une alternative sous forme de crédit amortissable classique. Prêteur et courtier, notre rôle est souvent de vous montrer que cette alternative est, dans la grande majorité des cas, nettement moins chère.
- Réserve reconstituable : vous ne payez d’intérêts que sur la part utilisée
- Notre offre : à partir de 5 000 €, au taux annuel fixe de 3,90 %
- Durée max : 36 mois jusqu’à 3.000 €, 60 mois au-delà
- Amortissement minimum du capital obligatoire à chaque échéance (loi Lagarde)
Les caractéristiques
Le fonctionnement de la réserve
Un plafond vous est accordé, par exemple 10 000 €. Vous puisez 3 000 € : seule cette part porte intérêt. À mesure que vous remboursez, la réserve se reconstitue et redevient disponible.
Un taux fixe, à la différence du marché
Sur la plupart des crédits renouvelables du marché, le TAEG est révisable et peut évoluer en cours de contrat. Notre taux annuel est au contraire fixe à 3,90 %, sous réserve d’étude et d’acceptation du dossier.
Information annuelle obligatoire
Chaque année, le prêteur vous adresse un état actualisé de votre réserve et vous demande de confirmer la reconduction du contrat. Sans utilisation pendant deux ans, le contrat est résilié de plein droit.
Carte de fidélité associée
Beaucoup de cartes d’enseigne embarquent un crédit renouvelable. La loi impose que le paiement comptant soit l’option par défaut : vérifiez le réglage de votre carte, un paiement à crédit involontaire est vite arrivé.
Comment ça se passe ?
Identifiez le vrai besoin
Un besoin ponctuel et daté se finance mieux par un crédit amortissable. Le renouvelable ne se justifie que pour des décalages de trésorerie répétés et de courte durée.
Comparez avec un prêt amortissable
Chiffrez les deux dans notre simulateur. Sur un même montant et une même durée, l’écart de coût total en faveur de l’amortissable est généralement important.
Faites étudier votre dossier
La souscription suppose l’étude de votre solvabilité et la consultation des fichiers FICP et FCC de la Banque de France, exactement comme pour tout crédit à la consommation.
Pilotez votre réserve
Une fois le contrat en place, remboursez au-delà de la mensualité minimale dès que possible : c’est le seul levier qui réduit réellement le coût d’un crédit renouvelable.
Notre position sur ce produit
- Nous vous disons franchement quand un crédit amortissable revient moins cher
- Nous chiffrons le coût total réel de la réserve, au taux annuel fixe de 3,90 %
- Nous étudions le rachat de vos crédits renouvelables lorsqu’ils se sont accumulés : c’est l’un des motifs de regroupement les plus fréquents
- Nous refusons de présenter la réserve d’argent comme une solution à un déséquilibre budgétaire durable
Questions fréquentes
Sur le marché, oui : le taux révisable des réserves d’argent se situe habituellement plusieurs points au-dessus de celui d’un prêt personnel. Chez nous, le taux annuel est le même pour tous les produits : 3,90 % fixe. Pour un besoin identifié et remboursable sur une durée fixe, l’amortissable reste toutefois le choix le plus lisible.
La loi Lagarde impose un remboursement complet en 36 mois maximum pour une réserve jusqu’à 3.000 €, et 60 mois au-delà. Chaque mensualité doit comporter une part d’amortissement du capital : rembourser uniquement les intérêts est interdit.
Oui, à tout moment et sans frais, par simple courrier. Vous restez tenu de rembourser le capital déjà utilisé selon l’échéancier, mais la réserve n’est plus mobilisable et le contrat cesse d’être reconduit.
Oui. Le crédit renouvelable est un crédit à la consommation à part entière : le délai de rétractation de 14 jours de l’article L.312-19 s’applique pleinement à la souscription du contrat.
Rien ne l’interdit formellement, mais c’est l’un des chemins les plus directs vers le surendettement. L’accumulation de réserves fait exploser le taux d’endettement et complique tout financement ultérieur, y compris immobilier.
Souvent oui. Vérifiez si votre carte propose un paiement « au comptant » ou « à crédit » : depuis la loi Lagarde, le comptant doit être l’option par défaut, mais le réglage se modifie facilement et se vérifie rarement.
Une réserve d’argent qui vous coûte cher ?
Faites-nous parvenir vos contrats en cours : nous calculons ce que vous paieriez avec un crédit amortissable ou un regroupement. Étude gratuite et sans engagement.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
