Crédit auto
Le crédit auto en quelques mots
Le crédit auto est un crédit affecté : les fonds sont juridiquement liés à l’achat d’un véhicule précis, identifié par un bon de commande ou un certificat de cession. Cette mécanique, prévue par le Code de la consommation, crée une protection réelle : si la vente n’aboutit pas, le contrat de crédit est annulé de plein droit, et réciproquement.
C’est la différence essentielle avec le prêt personnel, qui vous verse une somme utilisable librement. Le crédit auto affecté est souvent un peu mieux tarifé, parce que le véhicule constitue un point d’appui pour le prêteur, mais il vous oblige à présenter un justificatif d’achat et à passer par un vendeur identifié.
Nos financements auto sont étudiés à partir de 5 000 €, au taux annuel fixe de 3,90 %. Chaque demande suppose une étude de solvabilité complète, incluant la consultation obligatoire des fichiers FICP et FCC tenus par la Banque de France.
- Crédit affecté : annulation automatique du crédit si la vente échoue
- Justificatif exigé : bon de commande, facture ou certificat de cession
- Durées courantes de 12 à 84 mois selon le montant et l’âge du véhicule
- Délai légal de rétractation de 14 jours (art. L.312-19 c. conso)
Les caractéristiques
Affectation des fonds
Les fonds sont le plus souvent versés directement au vendeur, professionnel ou particulier, sur présentation du bon de commande. Vous ne manipulez pas l’argent, ce qui sécurise l’opération des deux côtés.
Apport personnel
Aucun apport n’est légalement obligatoire. Dans les faits, un apport de 10 à 20 % du prix améliore nettement l’acceptation du dossier et réduit le coût total du crédit.
Neuf ou occasion
Le neuf ouvre les durées les plus longues. Pour une occasion, les prêteurs regardent l’âge et le kilométrage ; un véhicule de plus de sept ans se finance généralement sur une durée plus courte. Voir aussi notre page prêt auto neuf.
Taux et assurance
Le taux annuel est fixe : 3,90 % sur toute la durée du contrat, sous réserve d’étude et d’acceptation. L’assurance emprunteur reste facultative ; son coût doit apparaître dans le TAEG si vous la souscrivez.
Comment ça se passe ?
Chiffrez votre budget
Additionnez le prix du véhicule, la carte grise, l’assurance et l’entretien prévisible, puis testez la mensualité correspondante dans notre simulateur de crédit.
Obtenez le bon de commande
Le vendeur vous remet un bon de commande ou un certificat de cession mentionnant le prix, le modèle et le numéro d’immatriculation ou de série. C’est la pièce qui rend le crédit affecté possible.
Déposez votre demande
Vous complétez le formulaire en ligne et joignez vos justificatifs de revenus. Nous finançons directement certains dossiers et soumettons les autres à plusieurs organismes prêteurs pour comparer les TAEG.
Signature, rétractation, livraison
Après signature, le délai de 14 jours court avant le versement des fonds au vendeur. Anticipez : prévenez le concessionnaire que la livraison interviendra après ce délai.
Ce que nous apportons sur un dossier auto
- Une comparaison entre crédit affecté et prêt personnel chiffrée sur votre cas
- La vérification que le financement du concessionnaire est réellement le moins cher
- Un calcul du coût total et non du seul taux d’appel affiché en vitrine
- Un avis franc si la mensualité déséquilibre votre budget, avec l’option rachat de crédits si vos échéances actuelles sont trop lourdes
Questions fréquentes
Le crédit affecté protège mieux : si la voiture n’est pas livrée, le crédit tombe. Le prêt personnel est plus souple, notamment pour un achat entre particuliers ou si vous voulez inclure des travaux de remise en état. Nous comparons les deux avant de trancher.
Oui. Le certificat de cession signé fait office de justificatif d’achat. Certains organismes préfèrent toutefois un prêt personnel dans ce cas : cela évite les contraintes de versement direct au vendeur particulier.
Oui, avec un crédit auto classique vous êtes propriétaire dès l’achat et la carte grise est à votre nom. C’est ce qui distingue le crédit de la LOA ou de la LLD, où vous n’êtes que locataire du véhicule.
Oui, à tout moment. Aucune indemnité n’est due si le remboursement anticipé porte sur moins de 10.000 € sur douze mois glissants. Au-delà, l’indemnité est plafonnée par la loi à 1 % du capital remboursé, ou 0,5 % s’il reste moins d’un an à courir.
Avec un crédit affecté, le contrat de crédit est résolu de plein droit et vous n’avez rien à rembourser des fonds non versés. C’est la protection principale de cette formule, et une bonne raison de la préférer chez un vendeur que vous connaissez mal.
Comptez quelques jours pour l’instruction, puis les 14 jours incompressibles de rétractation. Si votre besoin est très urgent, regardez plutôt notre prêt express, dont le circuit d’instruction est raccourci — mais le délai de rétractation, lui, ne se raccourcit jamais.
Votre véhicule vous attend ?
Faites étudier votre financement avant de signer chez le concessionnaire : la comparaison est gratuite et ne vous engage à rien.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
